خيارات التداول في 401 k

401K خيارات الأسهم.

401k هو في الأساس حساب الادخار التقاعد الذي يسمح للموظف لبدء الادخار لصندوق التقاعد، في حين تستثمر أيضا رصيد الحساب على أساس مستمر لعائدات إضافية. وعادة ما يكون رصيد الخطة 401 ألف معفى من الضرائب، مما يعني أن رصيد الحساب وأرباح الفوائد لا تخضع لضرائب الدخل حتى يصل الحساب إلى تاريخ الاستحقاق وتسحب الأموال. طريقة واحدة أصحاب الحساب 401k استثمار أموال التقاعد هم من خلال 401k خيارات الأسهم، والتي تتوفر مجموعة متنوعة. ويعد استخدام أموال حساب 401 ألف بشكل صحيح ووضع خطة استثمار فعالة خطوة حاسمة في تعظيم صناديق التقاعد وضمان نمط حياة ممتع أثناء التقاعد. وفيما يلي بعض من الخيارات الأكثر شعبية 401k الأسهم التي يمكن دمجها في محفظة الاستثمار الخاصة بك 401k.

صناديق التمويل غير المدارة 401k الخيارات الأسهم التي ترصد باستمرار قطاع معين من سوق الأسهم، وبالتالي هي أدوات تحليلية مفيدة التي ينبغي استخدامها من قبل أي مستثمر الأسهم 401k. على سبيل المثال، يقوم صندوق مؤشر S & أمب؛ P 500 بتتبع إحصاءات الأسهم ل 500 شركة، والتي قد تشمل مؤشرات الأسهم الصغيرة والمتوسطة والكبيرة، فضلا عن قطاعات سوق الأسهم الفردية مثل تلك المتعلقة بالتكنولوجيا، والرعاية الصحية، وغيرها من الصناعات.

الأسهم الصغيرة هي في الأساس مخزونات الشركات الصغيرة، وبالتالي فهي أقل قليلا من مخاطر الأسهم 401k من الأسهم المتوسطة و الأسهم الكبيرة، حيث يمكن أن ترتفع أسهم الشركات الصغيرة أو ترتفع نتيجة أحداث تجارية أكثر دقة. ومع ذلك، توفر الأسهم الصغيرة فرصة فريدة لأنها عادة ما تكون أقل من قيمتها، حيث أن معظم المستثمرين يميلون إلى التغاضي عنها. ويتمثل مفتاح النجاح في الأسهم الصغيرة في العثور على الأسهم التي ستنمو في نهاية المطاف إلى أسهم متوسطة وكبيرة في المستقبل.

في السنوات الماضية، كانت غالبية الأسهم المتوسطة أسهم في شركات التكنولوجيا الكبيرة. ومع ذلك، ومع توسع العديد من شركات التكنولوجيا هذه وأصبحت أسهم كبيرة، فإن قطاع الأسهم المتوسطة الجديدة يزداد سكانه من قبل تجار التجزئة الجدد ومقدمي الرعاية الصحية. على الرغم من أن الأسهم المتوسطة أقل خطورة من الأسهم الصغيرة، فهي أكثر خطورة قليلا من الأسهم القيادية.

ما يقرب من 75٪ من أكبر الشركات في العالم تندرج ضمن فئة الأسهم الكبيرة. ويعتمد نجاح األسهم الكبيرة بشكل رئيسي على صحة االقتصاد، حيث أنها تميل إلى األداء بشكل جيد عندما يزدهر االقتصاد والفقراء خالل االضطرابات االقتصادية. وتعتبر الأسهم الكبيرة هي الأكثر استقرارا وموثوقية خيارات الأسهم 401k، حيث أن أسهم الشركات القائمة أقل احتمالا بكثير للتراجع بشكل غير متوقع.

الأموال المستھدفة، المشار إلیھا أیضا بأموال تخصیص الأصول، ھي الصنادیق المدارة المخصصة المصممة خصیصا لتلبیة الاحتیاجات الاستثماریة لصاحب الصندوق، وتقدیم عائد مرتفع في تاریخ مستھدف محدد مدرج ضمن شروط الصندوق. وبوجه عام، تصبح الأموال المستهدفة استثمارات أكثر أمانا مع إغلاق الموعد المستهدف، حيث يميل مديرو الصناديق إلى تخصيص أموال من أجل استثمارات أكثر أمانا خلال هذه الفترة. الأموال المستهدفة هي خيار ممتاز للأفراد الذين ليسوا من ذوي الخبرة الكافية أو الراغبين في إنشاء محفظة الاستثمار الخاصة بهم غير المدارة التقاعد.

الأسهم الدولية وأسواق الأسهم الناشئة.

وعادة ما يكون الاستثمار في المخزونات الدولية أكثر خطورة وتعقيدا، حيث يتعين على المستثمر أن ينظر في عوامل إضافية مثل الأحداث السياسية، وتقلبات العملة، والسياسات الحكومية، والأحداث الاجتماعية والاقتصادية. وبالتالي، فإن الأسهم الدولية هي بعض من أخطر 401k خيارات الأسهم المتاحة. والأنواع الوحيدة من الأسهم التي تعتبر أكثر خطورة من المخزونات الدولية هي مخزونات الأسواق الناشئة، وهي أساسا مخزونات الشركات داخل الصناعات الثورية والاقتصادات الناشئة. ومن الأمثلة على مخزونات الأسواق الناشئة تلك المتعلقة بالطاقة البديلة والصناعات المستقبلية الأخرى التي قد تكون أو لا تنجح في المستقبل القريب.

أساسيات خطة التقاعد 401 (ك).

ومنذ نشأتها في عام 1978، نمت الخطة 401 (ك) لتصبح الأكثر شعبية من نوع خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل في أمريكا. يعتمد الملايين من العمال على الأموال التي أنقذوها في هذه الخطة لتوفير سنوات تقاعدهم، ويستخدم العديد من أصحاب العمل خططهم 401 (ك) كوسيلة لتوزيع أسهم الشركة على الموظفين. عدد قليل من الخطط الأخرى يمكن أن تطابق المرونة النسبية التي 401 (ك) ق العرض.

وفي الآونة الأخيرة، ظهرت العديد من الاختلافات في هذه الخطة، مثل سيمبل 401 (k) والميناء الآمن 401 (k). هنا، سوف نذهب أكثر من 401 (ك) ق وتظهر لك كيف أنها تساعد الملايين من الناس على التحضير للتقاعد. (للاطلاع على القراءة الخلفية، راجع البرنامج التعليمي 401 (k) والبرامج المؤهلة.)

ما هي خطة 401 (ك)؟

وبحسب التعريف، فإن الخطة 401 (ك) هي ترتيب يسمح للموظف بالاختيار بين أخذ التعويض نقدا أو إرجاء نسبة منه إلى حساب 401 (ك) بموجب الخطة. إن المبلغ المؤجل عادة لا يخضع للضريبة للموظف حتى يتم سحبه أو توزيعه من الخطة. ومع ذلك، إذا سمحت الخطة، يمكن للموظف تقديم 401 (ك) المساهمات على أساس ما بعد الضرائب (وهذه الحسابات تعرف باسم روث 401 (ك) ق)، وهذه المبالغ عموما معفاة من الضرائب عند سحبها. 401 (ك) الخطط هي نوع من خطة التقاعد المعروفة بالخطة المؤهلة، مما يعني أن هذه الخطة تحكمها اللوائح المنصوص عليها في قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين لعام 1974 وقانون الضرائب.

ويمكن تقسيم الخطط المؤهلة بطريقتين مختلفتين: يمكن أن تكون إما مساهمات محددة أو خطط محددة الاستحقاقات (المعاشات التقاعدية). 401 (ك) الخطط هي نوع من خطة الاشتراكات المحددة، مما يعني أن رصيد المشترك يحدد بالاشتراكات المقدمة للخطة وأداء الاستثمارات في الخطة. وعادة ما لا يطلب من صاحب العمل تقديم مساهمات في الخطة، كما هو الحال عادة مع خطة المعاشات التقاعدية. ومع ذلك، يختار العديد من أصحاب العمل مطابقة مساهمات موظفيهم بنسبة مئوية معينة، و / أو تقديم مساهمات في إطار ميزة تقاسم الأرباح. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر "زوال خطة المنافع المحددة").

حدود المساهمة.

لعام 2017، الحد الأقصى للتعويض الذي يمكن للموظف تأجيله إلى خطة 401 (ك) هو 18،000 $. ويمكن للموظفين الذين يبلغون من العمر 50 عاما بحلول نهاية العام وما فوق أن يقدموا مساهمات إضافية تصل إلى 6000 دولار. ويبقى الحد الأقصى المسموح به للمساهم / الموظف المشترك المسموح به هو 53،000 دولار لعام 2018 و 54،000 دولار لعام 2017 (أو 59،000 دولار لمن هم في سن 50 فما فوق). ويشمل مكون رب العمل المساهمات المتطابقة والمساهمات غير المحددة و / أو مساهمات تقاسم الأرباح.

الاستثمارات.

وعادة ما تستثمر مساهمات الخطة في محفظة من الصناديق المشتركة، ولكنها يمكن أن تشمل الأسهم والسندات وغيرها من الأدوات الاستثمارية كما هو مسموح به بموجب أحكام وثيقة الخطة الحاكمة.

"هناك العديد من خطط 401k لديها خيارات صناديق المؤشرات التي هي طرق غير مكلفة للاستثمار في مزيج متنوع من الأصول. خيار النمو وكبيرة رأس المال الولايات المتحدة (كاب) هو مكان جيد للبدء، ثم إضافة خيار منتصف سقف، تليها ، كما يقول إليس فوستر، سفب ®، مؤسس مجموعة هاربور المالية، بولدر، كولو "، ثم اختيار مؤشر أجنبي، وعادة ما يتم تقديم خيارات سقف كبير، ويمكن إضافة السندات عن طريق مؤشر كما أن هناك العديد من صناديق السندات للشركات الأميركية التي تعتبر خيارا جيدا، حيث يقدم العديد من الشركات 401 (k) خيارا عقاريا على شكل ريت، وهي طريقة ممتازة للتنويع، وهذا مزيج متنوع، مع مرور الوقت، أداء جيدا ".

قواعد التوزيع.

وتختلف قواعد التوزيع للخطط 401 (ك) عن الخطط المطبقة على حسابات الاستجابة العاجلة. فالأموال داخل الخطة تنمو الضرائب المؤجلة كما هو الحال مع حسابات الاستجابة العاجلة. ولكن في حين يمكن إجراء توزيعات إيرا في أي وقت، يجب استيفاء حدث محفز لكي تحدث التوزيعات من خطة 401 (k). ونتيجة لذلك، لا يمكن سحب الأصول 401 (ك) عادة إلا في الحالات التالية:

عند تقاعد الموظف أو الوفاة أو العجز أو الانفصال عن الخدمة مع صاحب العمل عند بلوغ الموظف سن 59 ½ عندما يواجه الموظف مشقة كما هو محدد في الخطة، إذا كانت الخطة تسمح بسحب المشقة (انظر عندما انسحاب المشقة 401 (ك) يجعل الشعور) عند انتهاء الخطة.

يجب أن يبدأ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (رمدس) عند عمر 70 سنة، ما لم يكن المشارك يعمل، وتسمح الخطة بتأجيل رمدس حتى التقاعد. "إذا كنت لا تزال تتمتع بالعمل في السنوات الذهبية الخاصة بك والوصول إلى أن أهم 70½ حيث رمدس مطلوبة، لم يكن لديك لنقلها من 401 (ك) حيث كنت لا تزال تعمل. ومع ذلك، سيكون لديك لاتخاذ رمدس من (باستثناء روث إيرا)، ولكن يمكن أن تقوم بتدوير إيراس الخاص بك أو القديمة 401 (k) s إلى 401 (k) الموجودة لديك حيث كنت لا تزال تعمل وتجنب رمدس أثناء العمل. تجنب رمدس أكثر من 70½ في حين لا يزال يعمل دائما يفترض أنك لا تملك أكثر من 5٪ من الشركة، وإلا، سيكون لديك لاتخاذ رمدس حتى لو كان لا يزال يعمل "، ويقول دان ستيوارت، CFA®، رئيس ومدير الاستثمار، ريفير لإدارة الأصول، وشركة، دالاس، تكساس.

وستحسب التوزيعات كإيرادات عادية وتقيم عقوبة توزيع مبكر بنسبة 10٪ إذا كان التوزيع يحدث قبل سن 59 سنة، ما لم تنطبق استثناءات. وتشمل الاستثناءات ما يلي:

تحدث التوزيعات بعد وفاة الموظف أو عجزه. وتحدث التوزيعات بعد انتهاء الخدمة من الخدمة، حيث يتم الفصل أثناء أو بعد السنة التقويمية التي يبلغ فيها الموظف السن 55. يتم التوزيع إلى المستفيد الآخر بموجب أمر علاقات داخلية مؤهل (قرو). (لمزيد من المعلومات عن هذا، انظر مطلق؟ الطريق الصحيح لخطط التقاعد المقسمة). الموظف لديه نفقات طبية قابلة للخصم تتجاوز 10٪ من إجمالي الدخل المعدل. وتؤخذ التوزيعات على أنها سلسلة من المدفوعات الدورية المتساوية بشكل كبير على مدى عمر المشترك أو الحياة المشتركة للمشترك والمستفيد. (انظر الدفع الدوري المتكافئ إلى حد كبير): تعلم القواعد لمعرفة المزيد.) يمثل التوزيع تصحيح في الوقت المناسب من المساهمات الزائدة أو التأجيل. التوزيع هو نتيجة ضريبة الدخل الداخلي على حساب الموظف. التوزيع غير خاضع للضريبة.

ولا تنطبق استثناءات نفقات التعليم العالي ومشتريات المنازل لأول مرة إلا على حسابات الاستجابة العاجلة.

وتختار أغلبية المتقاعدين الذين يستمدون دخلا من 401 (k) بهم المبالغ إلى حساب إيرا تقليدي أو روث إيرا. يسمح التمديد لهم بالهرب من الخيارات الاستثمارية المحدودة التي غالبا ما يتم عرضها في حسابات 401 (ك). ويحق للموظفين الذين لديهم مخزون من أصحاب العمل في خططهم أيضا الاستفادة من قاعدة "صافي التقدير غير المحقق" (نوا) والحصول على مكاسب رأس المال المعالجة على الأرباح. (انظر المتداول الأسهم الشركة: قرار التفكير مرتين حول).

قروض الخطة هي طريقة أخرى يمكن للموظفين الوصول إلى أرصدة خططهم، ولكن تطبق عدة قيود. أولا، خيار القرض متاح حسب تقدير صاحب العمل - إذا اختار صاحب العمل عدم السماح بقروض الخطة، فلن تكون هناك قروض متاحة. إذا كان هذا الخيار مسموحا به، فإن ما يصل إلى 50٪ من الرصيد المستحق للموظف يمكن الوصول إليه، ولا يزيد المبلغ عن 50،000 دولار، ويجب أن يتم تسديده عادة في غضون خمس سنوات. ومع ذلك، يمكن تسديد القروض المستخدمة لشراء المنازل الأولية على فترات أطول.

ويجب أن يكون سعر الفائدة مشابها للمعدل الذي تفرضه مؤسسات الإقراض على القروض المماثلة. وأي رصيد غير مدفوع في نهاية المدة يمكن اعتباره توزيعا وسيخضع للضريبة ويعاقب وفقا لذلك. (لمزيد من المعلومات عن القروض، انظر هل يجب عليك الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك؟ و 8 أسباب لعدم الاقتراض من حسابك 401 (k).)

حدود الدخل المرتفع.

وبالنسبة لمعظم موظفي الرتب، فإن حدود الاشتراكات بالدولار مرتفعة بما يكفي للسماح بمستويات كافية من تأجيل الدخل. ولكن حدود الاشتراكات بالدولار المفروضة على خطط 401 (ك) يمكن أن تكون عائقا أمام الموظفين الذين يكسبون عدة مئات من آلاف الدولارات سنويا. الموظف الذي يكسب 750،000 $ في عام 2017 يمكن أن تشمل فقط أول 270،000 $ من الدخل عند حساب أقصى قدر ممكن من المساهمات في خطة 401 (ك). ويتاح لأرباب العمل خيار تقديم خطط غير مؤهلة مثل التعويضات المؤجلة أو خطط المكافآت التنفيذية لهؤلاء الموظفين من أجل تمكينهم من توفير دخل إضافي للتقاعد. يقول ألان كاتز، رئيس مجموعة إدارة الثروات الشاملة، ليك، ستاتن إسلاند، نيويورك، "إن المعاشات التقاعدية ستقدم تأجيل ضريبي للنمو، ولكن ليس خصم.

الخط السفلي.

ستواصل الخطط 401 (ك) القيام بدور رئيسي في صناعة التخطيط للتقاعد لسنوات قادمة. في هذه المقالة، لم نتطرق إلا إلى الأحكام الرئيسية للخطط 401 (ك). للحصول على معلومات أكثر تحديدا عن الخيارات المتاحة لك، راجع صاحب العمل ومقدم الخدمة. ومشاهدة التغييرات المحتملة في خصم الضرائب من 401 (ك) ق (انظر الكونغرس قد تخرج الخاص بك 401 (ك) خصم الضرائب).

هناك خيار استثمار غير معروف في خطة 401 (ك).

حساب السمسرة ذاتيا هو الخيار االستثماري األكثر استثارة في خطة 401) ك (. هذا افتراض، بطبيعة الحال، انها حتى أتيحت للموظف.

ديف> div. group> p: فيرست-تشيلد ">

في الأساس، فإن حسابات السمسرة ذاتيا في إطار خطط 401 (ك) تقدم للمشاركين "نافذة الوساطة" حيث يمكنهم تداول الاستثمارات (الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وغيرها) التي ليست ضمن خطة الاستثمار الرسمية للخطة.

الفائدة من نافذة الوساطة هي أنه يمكن أن توفر للمشاركين المزيد من الخيارات والتحكم بشكل أفضل من الخيارات المحدودة على خططها 401 (ك). ومع ذلك، دعونا نكون واضحين أن نافذة الوساطة ليست للجميع.

وبالنسبة للأفراد الذين لديهم خبرة استثمارية، فإن خيار الوساطة يتيح الفرصة لصقل استراتيجية تخصيص الأصول. في أيدي الناس المناسبين، يمكن أن يكون وسيلة فعالة من حيث التكلفة جدا ودقيقة لإدارة الأموال التقاعد.

وتمكن نوافذ الوساطة المستثمرين من الاختيار من بين آلاف الخيارات الاستثمارية. ولكن الأرقام الهائلة يمكن أن تجعل من الصعب على المستثمرين ذوي الخبرة اختيار الاستثمارات المناسبة.

وباختصار، فإن خيار الوساطة ذاتيا يتيح للمستثمرين الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمار عن طريق حساب الوساطة مقابل تشكيلة محدودة تقدمها خطة 401 (ك). وهي تقدم جميع الفوائد نفسها، بما في ذلك التأجيل الضريبي وملاءمة تقديم المساهمات من خلال الاقتطاعات من المرتبات.

حسابات السمسرة ذاتيا كانت شعبية في التسعينات، واليوم حوالي 20 في المئة من أرباب العمل يقدمونها كخيار. ومع ذلك، نمت شعبية على مر السنين، وفتح إمكانيات جديدة لكيفية شخص ما يمكن أن تستثمر له أو لها 401 (ك).

يمكن فقط لمدير خطة صاحب العمل تقديم وساطة ذاتيا متاحة للموظف. في حالة توفرها، يمكن العثور عليها عن طريق الدخول إلى الحساب عبر الإنترنت. ومع ذلك، فإنني أحث الموظفين المهتمين في حساب الوساطة الموجهة ذاتيا للوصول إلى قسم الموارد البشرية لمعرفة على وجه اليقين إذا كان هذا الخيار هو متاح.

وتوفر نافذة الوساطة المزيد من المرونة من خلال الوصول إلى مجموعة من الخيارات الاستثمارية ولكن قد تعرض المستثمرين للمخاطر والرسوم التي لا يتم استخدامها. ولهذا السبب يجب على الأفراد النظر في التشاور مع موفر 401 (ك) و / أو المستشار المالي قبل اتخاذ أي قرارات الاستثمار.

وفي الوقت نفسه، تواصل وزارة العمل انتقاد نافذة حساب الوساطة، لأن الدراسات تبين أن أعدادا أكبر من الخيارات الاستثمارية تخلط بين معظم المشاركين. وبالإضافة إلى ذلك، يقدم الحد الأدنى من التوجيهات بشأن اختيار الاستثمارات المناسبة.

حل وزارة العمل هو جعل الخيار الموجه ذاتيا أكثر عبئا ومكلفة لصاحب العمل تحسبا لأنها سوف تسقط من خططهم.

ثروتك: نصيحة أسبوعية حول إدارة أموالك.

الاشتراك للحصول على الثروة الخاصة بك.

ولكن وزارة العمل تفشل في التعرف على الفرص التي يمكن أن تقدمها نافذة الوساطة.

على سبيل المثال، هذا الخيار هو أيضا وسيلة للوصول إلى الاستراتيجيات التي يقدمها مديري الأموال المهنية طرف ثالث لإدارة بنشاط استثمارات الفرد نيابة عنه.

ويتقاضى هؤلاء المديرون رسوما مقابل خدماتهم، ولكن أيضا الصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى التي يمتلكها الناس داخل وخارج خطة 401 (ك). عندما تتم مقارنة التكاليف، قد يجد المستثمرون أنهم يتلقون خدمات عالية الجودة لأموالهم من خلال توظيف مديري الأموال المهنية لإدارة 401 (ك) خطط لهم.

ميزة أخرى جذابة عرضت في حساب الوساطة الموجهة ذاتيا هي المرونة لاستثمار جزء فقط من الأصول 401 (ك)، بدلا من رصيد الحساب بأكمله. تسمح هذه الميزة بتحريك الأصول بين تشكيلة الاستثمار لصاحب العمل وحساب الوساطة الخاص بالمستخدمين كما هو مطلوب.

وهذا يعطي شخص ما خيار استثمار جزء من الحساب من تلقاء نفسها في حين يسمح المهنية لإدارة بقية. يعمل معظم مديري الأموال مباشرة مع المستشار المالي للشخص، لذلك من المهم أن تتعاون مع مستشار موثوق إذا اختار شخص ما هذا الخيار.

يجب على المستشارين أن يجيدوا الوساطة الذاتية، مع وجود حل راسخ في المكان. وينبغي أن يكون لديها بنية تحتية كافية لدعم هذا النوع من الأعمال التجارية، فضلا عن إقامة شراكات مع مديري الأموال القادرين على الوصول إلى خطط 401 (ك).

ما إذا كان شخص ما يتخذ قرارات استثمارية على نفسه أو لا، فمن المهم أن يتم إعطاء الاستثمار 401 (ك) كمية مناسبة من الاهتمام المستمر.

وستكون المادة 401 (ك) مصدرا هاما للدخل في التقاعد، وبالتالي فإن الأشخاص الأكثر انضباطا هم من خلال الاستثمار في وقت مبكر من الحياة، والأرجح أنها سوف تحقق أهدافهم عند التقاعد. كثير من الناس ليسوا واثقين من أنهم يستطيعون القيام بذلك من تلقاء أنفسهم، لذلك يتجهون إلى مستشار للإرشاد.

إذا قرر المستثمرون التشاور مع مستشار، فمن المقترح أن يجتمعوا مع شخص ما هم شخصيا مريحة ويفهم الوضع المالي المحدد.

وبمجرد أن يكون لدى المستشار فهم على الوضع المالي للفرد ويميز أهدافه، يجب إجراء تقييم للمخاطر لتحديد توزيع مناسب للأصول ومن ثم تقديم توصيات بشأن الاستثمارات.

من قبل أندي روبرتس، المستشار المالي / مدير محفظة في تشارلتون المالية.

خيارات لطريقتك القديمة 401 (k)

401 (ك) حساب الاستجابة العاجلة.

سواء كنت تقاعد أو ترك وظيفة لأسباب أخرى، فمن المهم اتخاذ قرارات مستنيرة حول خيارات الادخار التقاعد الخاص بك. سيساعدك هذا الفيديو على معرفة كيفية تقييم وضعك ومساعدتك في تحقيق أقصى استفادة مما حفظته.

هل لديك قديم 401 (K)؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته.

خيارات الفيديو الخاصة بك القديمة 401 (k) المادة تكبير أسهم الشركة المادة حذار من صرف الفيديو المتداول على خطة التقاعد الخاص بك الأصول الفيديو الخاص بك قد وصل التمديد، والآن ماذا؟

التقاعد في الإخلاص.

من أساسيات الجيش الجمهوري الايرلندي والافتراضات إلى المساهمات والسحب، والسماح فيديليتي يعلمك عن الجيش الجمهوري الايرلندي قد يكون مناسبا لك وكيفية إدارتها.

السماح الإخلاص تساعدك على خطة للتقاعد على أساس مرحلة حياتك.

الآلات الحاسبة والأدوات لمراجعة وتخطيط لأهدافك المالية.

الإخلاص لا توفر المشورة القانونية أو الضريبية. المعلومات الواردة في هذه الوثيقة عامة وتعليمية في طبيعتها ولا ينبغي اعتبارها مشورة قانونية أو ضريبية. فالقوانني واللوائح الضريبية معقدة وتعرض للتغيير، مما ميكن أن يؤثر بشكل جوهري على نتائج االستثمار. لا يمكن أن تضمن الإخلاص أن المعلومات الواردة هنا دقيقة، كاملة، أو في الوقت المناسب. لا تقدم شركة فيديليتي أية ضمانات فيما يتعلق بهذه المعلومات أو النتائج التي يتم الحصول عليها باستخدامها، وتتحمل أي مسؤولية تنشأ عن استخدامك أو أي موقف ضريبي يتخذ اعتمادا على هذه المعلومات. استشارة محام أو الضريبي المهنية بشأن حالتك المحددة.

ضع في اعتبارك أن الاستثمار ينطوي على مخاطر. سوف تتقلب قيمة الاستثمار الخاص بك مع مرور الوقت، ويمكنك كسب أو خسارة المال.

ما هي خياراتي 401 (k)؟

فإنه يدفع لمعرفة الخيارات الخاصة بك وعواقبها الضريبية.

بمجرد مغادرة شركتك، يجب عليك أن تقرر ما يجب القيام به مع الأصول خطة التقاعد الخاص بك. إن معرفة خيارات التوزيع الخاصة بك وكيفية تأثيرها على مدخراتك التقاعدية يمكن أن يحدث الفرق بين وجود تقاعد مريح وعدم وجود واحد على الإطلاق. هنا ننظر إلى بعض الآثار الضريبية المختلفة من الخيارات الخاصة بك.

خيارات خالية من الضرائب.

الانتقال المباشر إلى حساب الاستجابة العاجلة. إحدى الطرق لتجنب أي ضرائب إلزامية من الدولة أو الاتحادية، فضلا عن عقوبة محتملة تبلغ 10٪ من مصلحة الضرائب الأمريكية، هي تحويل خطتك بالكامل مباشرة إلى حساب تقاعد فردي (إيرا). حساب الاستجابة العاجلة هو حساب ضريبي مؤجل يمكن استخدامه لتلقي استحقاقات التقاعد الموزعة من خطة مؤهلة من قبل صاحب العمل. وبما أن جميع الأرباح لا تزال تتراكم على أساس الضرائب المؤجلة، وسوف تتضاعف هذه الأرباح - يمكن أن تتراكم أموالك بسرعة أكبر من الأموال الموضوعة في حساب خاضع للضريبة على نحو مماثل.

التشاور مع إدارة الموارد البشرية كل صاحب العمل لمعرفة المزيد عن ميزات الخطة الهامة والقواعد. تأكد من مقارنة هذه الرسوم والمصروفات لكل خطة والاستثمارات التي تفكر فيها. مراجعة وثائق الخطة واتفاق الاستجابة العاجلة، فضلا عن النشرات لخيارات الاستثمار في الخطة وأية استثمارات أخرى تفكر فيها. يمكن للممثل المسجل مساعدتك في شرح أي منتجات جديدة يتم تقديمها.

خيار التوزيع الخاضع للضريبة.

على الرغم من أن أخذ توزيع خاضع للضريبة يمكن أن يتيح لك الوصول إلى المدخرات في خطة التقاعد الخاص بك، وهناك العديد من الأشياء التي يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ توزيع المبلغ الإجمالي:

وستتخذ ضرائب الدخل الفدرالية (وإن كانت قابلة للتطبيق، في الولاية) "عضة" من توزيعك. عندما كنت تساهم في 401 (ك)، كنت على الأرجح فعلت ذلك مع دولار قبل الضرائب. وبالإضافة إلى ذلك، فإن اشتراكات صاحب العمل في خطة مؤهلة نيابة عنك كانت أيضا مؤجلة. عند التوزيع، عليك أن تدفع ضرائب الدخل الحالية على جميع المساهمات قبل خصم الضرائب والأرباح. هناك 20٪ ضریبة إجباریة ضریبیة للدخل الفدرالي یتم تطبیقھا علی توزیعات التوزیع المؤھلة. إذا اخترت الحصول على شيك مباشرة من صاحب العمل الخاص بك، سوف تتلقى فقط 80٪ من التوزيع الخاص بك. في جوهر الأمر، إذا كنت تتوقع الحصول على شيك بمبلغ 100،000 دولار، فإن صاحب العمل سيحجب 20٪، أو 20،000 دولار، ويرسل لك شيكا بمبلغ 80،000 دولار. ويمكن أيضا تطبيق عقوبة إرس 10٪ (المعروف أيضا باسم ضريبة عقوبة التوزيع المبكرة). عموما، إذا كنت تحت سن 59 ½ سيكون لديك لدفع مصلحة الضرائب ضريبة إضافية 10٪ عند تقديم الضرائب الدخل الاتحادية الخاصة بك في العام المقبل. هناك استثناءات معينة لهذه القاعدة، مثل الوفاة أو العجز أو إذا كان شكل الاستحقاق الخاص بك هو سلسلة من المدفوعات المتساوية بشكل كبير.

هل كنت تعلم…؟

مقارنة تراكم بعد الضرائب من الحسابات الخاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة حاليا مع شركائنا في الضرائب مقابل ضريبة المدخرات الوفورات آلة حاسبة.

التحدث معه من خلال خبير.

نحن هنا لمساعدتك.

قراءة متعمقة.

لا تقدم شركة نيويورك للتأمين على الحياة أو وكلائها المشورة الشخصية أو القانونية أو الضريبية. يرجى استشارة المستشار القانوني أو الضريبي الخاص بك لمعرفة كيف المفاهيم العامة المذكورة في هذه المقالة قد تنطبق أو لا تنطبق على الظروف الشخصية الخاصة بك.

© 2017 نيويورك للتأمين على الحياة، نيويورك، نيويورك. كل الحقوق محفوظة.